近日，全球最大的光伏组件公司之一晶科能源（SH688223，股价5.42元，市值542.28亿元）披露2024年火灾事故的进展公告，称已收到预付赔款累计2.2亿元。公司已对本次火灾事故所涉保险赔偿款计提了坏账损失，收到的预付赔款将对2025年业绩产生一定积极影响。
储能行业正迎来万亿元级规模的爆发式增长，却深陷火灾等安全风险的“成长之痛”。据业内统计，2023年至今全球已发生逾70起储能安全事故，风险贯穿产业链全环节。
作为风险防控的关键屏障，储能保险本应成为企业的安全后盾，但现实却是专属保险投保率不足30%，多数项目依赖传统财产险，面临保障错配、覆盖不全的困境。供需两端的矛盾背后，是行业数据稀缺导致的定价难、企业成本压力下投保意愿弱等多重难题。
市场多方博弈更进一步放大了供需双方的矛盾。中意财险联合复旦大学保险应用创新研究院发布的《储能保险白皮书》（以下简称白皮书）指出，储能项目方希望获得低成本的保险，但对提供详细的运营数据持保留态度。保险公司面对高度不确定性，宁愿选择不承保，也不愿承担可能导致巨额亏损的未知风险。
当下，储能保险如何实现精准定价、提升覆盖率，为行业安全发展筑牢防线？《每日经济新闻》记者对多位储能保险领域专家展开了深度采访。
事故频发，万亿元级储能赛道面临安全考题
储能行业正迎来爆发式增长。
白皮书预计，到2035年，储能行业增值服务市场规模将从2025年的约109亿美元，迅速扩张至近1800亿美元，折合人民币1.27万亿元。这一历史性的机遇背后，储能行业同时也面临着巨大的风险敞口和系统性脆弱点。
安全事故的频发敲响了警钟。据业内不完全统计，2023年至今，全球已发生储能安全事故逾70起，其中韩国超过30起，美国约20起，事故类型以火灾、爆炸为主，热失控是引发火灾、爆炸的关键诱因之一。除此之外，储能系统还面临自然灾害、电气安全、设备损坏、人为操作失误、消防隐患及性能不达标等多种风险。
储能行业的风险贯穿产业链各个环节。申能保险能源保险相关负责人在受访时对《每日经济新闻》记者表示，电化学储能作为主流技术路线，由电池、电池管理系统、储能变流器等多部分构成，主流电池类型涵盖锂离子电池、钠离子电池等，适用于不同的应用场景。
“从研发设计到生产制造、运输安装、调试运行、维护管理、退役回收，每个环节的风险隐患都相互关联。”上述申能保险能源保险相关负责人强调，上游未管控的风险极易向下游传导放大，而运营期的安全事故更受公众关注。
鼎和保险新型电力系统金融与保险研究院相关负责人进一步解释，电池热失控本质是电池内部产热速率远超散热速率，导致温度不可控地急剧上升，引发连锁放热反应，比如，单颗电芯热失控极易引发整个电池簇甚至储能电站发生严重火灾事故。
此外，储能领域还存在多重复合型风险，包括电气安全风险、系统集成风险（尤其是热系统和消防系统）、运维管理风险、标准认证不完善风险等。即便锂电池以外的新兴技术路线，也存在专属风险点，如压缩空气储能的高压设备风险。
覆盖率不到30%，专业风险管理市场潜力巨大
作为新兴产业，储能保险服务目前仍处于探索发展阶段。专属产品渗透率远低于行业预期。鼎和保险新型电力系统金融与保险研究院相关负责人透露，目前国内真正投保储能行业专属保险产品的项目，覆盖率尚不足30%。
更突出的问题是“投保错配”。绝大多数储能项目仅配置基础财产保险，而非针对储能系统特性设计的专属产品。两者在保障范围、风险针对性和赔付适配度上存在明显差距，储能系统特有的电化学风险、系统性故障等核心隐患，传统财产险往往无法全面覆盖或足额赔付，难以满足行业实际风险保障需求。
从投保结构来看，保险意识分化明显。中大型电网侧储能电站因对资产长期安全运行要求较高，投保意愿相对较强；而小型项目、用户侧项目以及产业链中下游制造、集成、测试等环节，保险意识薄弱，投保意愿普遍不足。
成本压力是企业投保迟疑的首要因素。记者从业内了解到，储能行业商业模式仍在完善中，发电侧项目“按需配储”，但资金压力较大，用户侧项目则因部分地区峰谷电价差不足导致投资回报率偏低。在此背景下，保险被许多项目方视为“软成本”，在预算分配中优先级靠后。
保险定价的特殊性进一步加剧了这一困境。申能保险能源保险相关负责人解释称，保险定价遵循大数法则，而储能领域承保项目有限，保险公司多采用类比法，结合有限经验数据与技术评估进行定价。费率高低通常取决于电池类型、厂商型号的成熟度、消防安全设施、运维团队经验及项目所在地自然灾害情况等因素。
行业数据显示，早期锂电储能项目财产险年费率约0.5%~1%，随着承保数据积累，优质项目费率已降至0.2%~0.3%。但重大事故可能引发全球联动式保费上调，例如韩国系列储能火灾事故后，国际再保险公司便普遍上调了锂电项目费率基准，增加了企业投保的不确定性。
业内人士认为，储能行业正从“有保险”向“有对的保险”迈进，专业的风险管理需求正在快速觉醒，市场潜力巨大，也需要保险行业提供更精准、更创新的产品与服务。
信息不对称，六大维度决定“价格标签”
技术迭代快、历史数据稀缺，储能保险的风险定价长期处于“模糊地带”。面对这一全球保险业共同的挑战，行业探索从“定性描述”向“定量评估”转型，为储能保险构建科学稳健的定价体系。鼎和保险财产险部相关负责人告诉记者，储能保险的定价并非由单一因素决定，而是一个综合风险评估的结果，由技术水平、物理间距、消防配置、运行数据、项目规模、外部环境等六大核心因素，共同决定最终保费的“价格标签”。
技术硬件水平是风险的“基因”。具体来说，电池的类型（像磷酸铁锂、三元锂等）及其安全性、核心部件（如电池管理系统、储能变流器）的品牌和可靠性、系统的散热方案（是液冷还是风冷），这些都是决定基础风险等级的核心要素。
布局与物理间距关乎风险的“防火墙”。保险公司会特别关注“三维间距”：一是电站与周边建筑、人员密集区的距离；二是站内电池舱、设备柜之间的防火间距；三是电池内部的结构隔离。如果间距不足，火灾蔓延风险会大增，保费可能相应上浮10%至30%。
主动安全与消防配置是风险的“刹车系统”。是否配备了可燃气体探测、高效的灭火系统（如全氟己酮、细水雾）、自动泄爆装置，是否通过了权威的安全测试和消防验收，这些都是需要考虑的因素。完善的消防措施是获得承保和优惠费率的关键，反之则可能导致高免赔额甚至被拒保。
运行数据与历史记录相当于项目的“健康档案”。电站的实际运行温度、历史故障次数、容量衰减情况以及是否有过安全事件记录，都直接影响定价。如果缺乏连续可靠的运行数据，保险公司将倾向于采用更保守的风险系数进行评估，这通常会推高保费。
项目经济性与规模是风险的“价值载体”。保险金额基于工程造价或设备价值，同时，项目的盈利模式，比如依赖电价差收入的规模，也会影响相关营业中断险的保费。
外部环境与政策是风险的“外部变量”。电站所在地的极端天气（如雷击、高温）、地震风险、当地消防队的应急能力以及是否纳入政府示范项目享受政策支持，都会纳入定价考量。高风险区域的项目，费率通常会有一定上浮。
业内人士指出，信息不对称是当前储能保险定价难的核心症结之一，破解这一难题需政策制定者、保险行业与储能行业三方协同发力。对此，白皮书明确提出建议：由相关部门牵头协调，建立国家级储能事故与故障数据库，通过打通数据共享渠道，打破行业“信息孤岛”，为储能保险的精算建模与精准定价提供坚实的数据支撑。
科技赋能，险企构建多元化风险减量支持
2023年1月，原中国银保监会发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，鼓励保险公司通过风险减量服务支持实体经济发展。政策指引下，险企纷纷探索“保险+服务”，通过全周期风险管理、智能监测预警等手段，降低行业安全风险，也为破解储能保险定价难题、提升市场覆盖率提供了新路径。
针对储能核心风险点——电池状态变化，险企正通过技术手段实现“早诊断、早预警”。申能保险能源保险相关负责人表示，保险公司可结合电池安全诊断与极早期风险预警技术，从源头控制风险发生概率与损害程度。电池安全诊断通过检测容量、循环寿命、内阻等参数评估电池老化与性能衰减情况，例如容量衰减至额定80%以下时即建议更换。极早期预警则通过实时监测温度、电压、气体浓度等参数，在异常因素初现时及时报警，避免事态扩大。
鼎和保险则将风险防控嵌入“储能保”产品体系，形成“保险保障+风险管理”服务包。投保客户可选择专业风险“体检”：由鼎和保险联合南方电网储能公司技术专家组成的团队，全面检测评估电站运营、电池健康、核心设备稳定性及火情探测与灭火设施，提前发现电池早期劣化、消防响应盲区等隐患，并出具改善建议报告，指导运维人员提升安全管理水平，从源头防控风险。
同时，险企正构建覆盖项目全周期的多元化风险减量支持。
如鼎和保险的风险减量服务，形成了“事前咨询+安全培训+科技监控”三维支撑：在项目选址、设计和建设阶段，提供基于大量承保经验的风险咨询；针对储能特有风险，为业主和运维团队组织专项的风险预防与应急演练培训；结合物联网技术，协助客户建立实时的安全监控与预警平台。
申能保险针对储能领域已推出电化学储能电站财产综合险、机器损坏险、碳减排量资产损失险等特色产品，并正与电池头部企业合作开发电池健康度衰减补偿保证保险及相关服务方案，目前已在承保的部分储能项目中开展风险减量实践，通过“保险+服务”模式，形成闭环风险管理机制。
随着技术融合加深，“保险+科技”正迈向更高阶的智能防控。申能保险人士指出，未来，保险公司可与储能企业合作构建智能风险监测与预警管理体系，例如搭建集成电池管理、热管理、消防等多源数据的云平台。通过物联网传感器实时采集电压、电流、温度、气体浓度、冷却液流量及消防设备状态等数据，并上传至云端。基于AI算法建立风险预测模型。一旦识别到电池电压异常、温升速率超阈等情况，系统可提前预警，推送故障类型与处置建议至运维终端，实现风险早发现、早干预。
白皮书更提出前瞻性方向：推广基于数字孪生和人工智能的动态承保模式，将静态保险合同转变为动态风险管理服务，通过技术手段建立安全运营激励机制，以此来推动行业安全水平整体提升。
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